Bank verweigert Stillegung Bausparvertrag

8. Dezember 2016 Thema abonnieren
 Von 
blackeagle1075
Status:
Beginner
(68 Beiträge, 22x hilfreich)
Bank verweigert Stillegung Bausparvertrag

Hallo
Ich habe mal ein Anliegen.
Meine Frau und ich haben vor ca. 2 Monaten eine Finanzierung für ein Haus und Grundstück abgeschlossen. Dazu wurde uns auch empfohlen ein Bausparvertrag abzuschließen, welcher über eine gewisse Zeit angespart wird um dann nach 10-15 Jahren ein Teil vom Kredit abzulösen.
Insgesamt sind das 2 Kredite. Einer über die KFW Bank und einer über die DSL Bank.
Der Bausparvertrag wurde über die BHW abgeschlossen. Nach etwa 2 Monaten bekamen wir die Information, dass die BHW den Vertrag komplett an die DSL Bank abgetreten hat. Das lief alles im Hintergrund und wir haben es eben nur als Information erfahren ohne irgendwas unterschrieben zu haben.
Da wir auch noch ganz am Anfang vom Hausbau sind wollten wir den Vertrag auch erst besparen, wenn alles fertig ist, um Doppelbelastung zu vermeiden.
Dazu haben wir an die Bank geschrieben, dass wir den bis auf weiteres stilllegen wollen, weil wir auch vorerst Kapital für den Hausbau weiter ansparen wollen.
Jetzt hat mir der Makler gesagt, dass die Bank dem nicht zustimmt. Da habe ich gesagt, dass ich den Vertrag schlimmsten Fall kündigen würde, auch wenn ich dabei etwas Geld verliere.
Da sagte der Makler, dass dies nicht geht, weil der Vertrag abgetreten wurde.
Ich habe aber der Abtretung eigentlich nie zugestimmt. Ist denn das alles rechtens?
Gibt es denn überhaupt keine Möglichkeit, diesen erstmal ruhen zu lassen?
Angeblich bekomme ich dadurch einen besseren Zinssatz und eigentlich ist es doch trotzdem mein Vertrag trotzdem noch oder etwas gar nicht mehr und ich muss den jetzt auf Biegen und Brechen besparen?

Danke schon mal für die Hilfe im Voraus

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20 Antworten
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#1
 Von 
mepeisen
Status:
Unsterblich
(24959 Beiträge, 16167x hilfreich)

Zitat:
Da sagte der Makler, dass dies nicht geht, weil der Vertrag abgetreten wurde.

Das ist Blödsinn.
Man kann einen Vertrag zwar abtreten (je nach Vertrag muss das in den Klauseln vorgesehen sein).
Aber wenn man mal annimmt, deine Zustimmung war bereits bei Unterschrift gegeben: Man kann Verträge nur so abtreten, wie sie ursprünglich waren. Man kann und darf den Vertrag nicht einfach durch Abtretung verändert. Er ist dann von der neuen Bank exakt so zu erfüllen, wie es auch vorher vorgesehen war.

Entweder meint der Makler etwas ganz anderes oder es ist Blödsinn.

Ist der Vertrag verbindlich als Kreditsicherheit hinterlegt worden? Oder war der wirklich losgelöst vom Kreditvertrag?

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#2
 Von 
blackeagle1075
Status:
Beginner
(68 Beiträge, 22x hilfreich)

Wenn ich mich recht erinnere, ist der Vertrag losgelöst und nicht zusammen mit dem Kredit gekoppelt. Müsste ich aber mal in den Vertrag lesen. Hab den jetzt leider nicht zur Hand :-(
Der Makler hat aber gesagt, das wir durch die Abtretung an die Bank, wo wir den Kredit haben, bessere Zinskonditionen bekommen haben.

Ich weiß jetzt nur, das der Kredit für die Immobilie über die DSL Bank lief und der Bausparvertrag über die BHW Bank. Beides wurde seperat unterschrieben. In der Baubetretungserklärung vin der BHW an die DSL wurde geschrieben, das er zu den selben konditionen weiter geführt werden soll.

-- Editiert von blackeagle1075 am 08.12.2016 12:36

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#3
 Von 
spatenklopper
Status:
Gelehrter
(10650 Beiträge, 4201x hilfreich)

Mal eine Verständnisfrage,

warum sparen Sie an anderer Stelle Geld an, um es dann in 10 - 15 Jahren zur Abzahlung des Kredits zu nutzen,
anstatt das Geld direkt in die Tilgung fließen zu lassen?

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#4
 Von 
Osmos
Status:
Lehrling
(1745 Beiträge, 618x hilfreich)

Zitat (von spatenklopper):
warum sparen Sie an anderer Stelle Geld an, um es dann in 10 - 15 Jahren zur Abzahlung des Kredits zu nutzen, anstatt das Geld direkt in die Tilgung fließen zu lassen?


Das frage ich mich auch gerade - wirklich sinnvoll ist das aus Sicht des Kunden nicht.

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#5
 Von 
blackeagle1075
Status:
Beginner
(68 Beiträge, 22x hilfreich)

Weil wir da unseren Berater vertraut haben. Unser Plan war gewesen, das wir jedes Jahr eine Summe X sparen und 1x im Jahr eine Sondertilgung machen.
Er Sagte da aber, das man bei Tagesgeld ja kaum Zinsen bekommt. Bei den Bausparvertrag haben wir etwas über 2 % Zinsen.
Aber man kommt ja nicht an das Geld für eine gewisse Zeit ran.
Wahrscheinlich haben wir dazu sehr vertraut :-/

Der Makler sagte, das der Bausparvertrag auch als Kreditsicherheit hinterlegt ist. Zumindest hat er es mir gerade telefonisch mitgeteilt.
Dummerweise habe ich jetzt für die Stillegung die falsche Bank angeschrieben. Die BHW hat ja das an die DSL Bank abgetreten und somit dachte ich, das der Vertrag nun bei der DSL ist.
Der Makler sagte aber, das dieses trotzdwem weiter bei der BHW ist. Jetzt sagte er auch noch, wenn ich Pech habe, bekomme ich jetzt gar kein Geld.

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#6
 Von 
mepeisen
Status:
Unsterblich
(24959 Beiträge, 16167x hilfreich)

Zitat:
Jetzt sagte er auch noch, wenn ich Pech habe, bekomme ich jetzt gar kein Geld.

Da hat der Makler euch aber einen Blödsinn erzählt.

Ich würde mal aufhören, das telefonisch zu klären. Schreibe die andere Bank an und dann warte erst mal ab, was an Reaktionen kommt.

Zitat:
Das frage ich mich auch gerade - wirklich sinnvoll ist das aus Sicht des Kunden nicht.

Das kann Sinn ergeben.
1. Ist an einer Immobilie immer was zu tun und da ist die beste Variante, etwas zu sparen, am Ende des Tages immer noch der Bausparvertrag.
2. Kann bei kürzeren Zinsbindungsfristen das ganze so geplant sein, dass man zum Ende der Zinsbindung genug angespart hat, den Kredit auszulösen und dann mit dem garantiert niedrigen Zins des Bausparvertrages weiter zu arbeiten.

Nur die Variante, über den Bausparvertrag jährliche Sondertilgungen zu bedienen ergibt nur bedingt Sinn.

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#7
 Von 
blackeagle1075
Status:
Beginner
(68 Beiträge, 22x hilfreich)

Er sagte halt nur, das die Bank von den Kredit nun weiß, das ich den Bausparvertrag vorerst stilllegen will, die Bank Probleme machen könnte.
Er versucht das jetzt angeblich zu klären und sich soll erstmal abwarten.
Mir ist nur wichtig, jetzt erstmal selber noch genug Kapital zu bilden und dann wenn alles fertig ist, dann den Bausparvertrag laufen zu lassen.
Was nützt mir das besparen jetzt, wenn ich das Geld erstmal für den Bau brauche. Wir stehen ja auch noch ganz am Anfang. Grundstückskauf wurde angeleiert und beim Architekten waren wir auch erst. Ehe das Haus steht, vergeht bestimmt noch locker 6-9 Monate

1x Hilfreiche Antwort

#8
 Von 
mepeisen
Status:
Unsterblich
(24959 Beiträge, 16167x hilfreich)

Zitat:
Er sagte halt nur, das die Bank von den Kredit nun weiß, das ich den Bausparvertrag vorerst stilllegen will, die Bank Probleme machen könnte.

Nochmal: Das ergibt keinen Sinn, wenn es zwei unterschiedliche Verträge gibt. Und deswegen kann die Bank keine Probleme machen. Oder anders: Falls sie es macht, könnte man sich wehren.

Zitat:
Mir ist nur wichtig, jetzt erstmal selber noch genug Kapital zu bilden und dann wenn alles fertig ist, dann den Bausparvertrag laufen zu lassen.

Was dein Hintergedanke ist, versteht jeder, der schon mal gebaut hat. Du willst für ungeplante Ausgaben ein Polster haben, korrekt? Das ist völlig vernünftig.

Nun warte mal ab, was die Bank sagt, würde ich behaupten. Denn wenn die beiden Verträge nichts miteinander zu tun haben, also nicht direkt miteinander verbunden sind, gibt es auch erst mal keine Chance, beim Kreditvertrag etwas abzuleiten aus einer Handlung beim Bausparvertrag. Also: Abwarten.

Aber nochmal der Hinweis: Schaue dir das, was du unterschrieben hast, nochmal genau an. So oder so dient der Bausparvertrag nun als Sicherheit beim Kreditvertrag. Schaue dir die Unterlagen nochmal genau an, ob das so auch vertraglich vereinbart war.

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#9
 Von 
blackeagle1075
Status:
Beginner
(68 Beiträge, 22x hilfreich)

Ok. Das Klingt schon mal für mich etwas positiv. Ich habe das Schreiben mal an meinen Finanzmakler weiter geleitet, damit er sieht, das wir den nicht gekündigt haben sondern nur stilllegen wollen.
Ich warte jetzt aber erstmal ab, was der Fianzier heute telefonisch klärt.
Des Weiteren habe ich den geschrieben, das wir mit den besparen erst beginnen wollten, wenn alles fertig ist.

Uns ist es erstmal wichtig, ein gewisses Polster aufzubauen um gewisse Sachen abzufedern, welche nicht mehr durch den Kredit gedeckt sind. Es wurde ja nach einer Summe X kalkuliert und damit auch der Kreditvertrag abgeschlossen. Hier und da können immer noch Kosten entstehen, welche mir damit abfedern wollen und ggf. nachfinanzierungen zu vermeiden.

Der Bausparvertrag ist bei der Bank auch als Sicherheit hinterlegt.
Der Immobilienkredit ist auch ein Annuitätendarlehen. Das können wir auch so bezahlen, da brauch die Bank den Bausparvertrag eigentlich nicht als Sicherherheit.
Aber vielleicht bin ich jetzt auch bisl durch den Wind, weil es gestern ziemlich krass klang, das die Bank jetzt angeblich die Auszahlung vom Kredit verweigern könnte...
Das hat mich schon ziemlich umgehauen, diese Aussage

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#11
 Von 
drkabo
Status:
Weiser
(16472 Beiträge, 9287x hilfreich)

Zitat:
Nun warte mal ab, was die Bank sagt, würde ich behaupten. Denn wenn die beiden Verträge nichts miteinander zu tun haben, also nicht direkt miteinander verbunden sind, gibt es auch erst mal keine Chance, beim Kreditvertrag etwas abzuleiten aus einer Handlung beim Bausparvertrag. Also: Abwarten.

Sehe ich nicht ganz so.
Denn es liest sich so, als ob der Bausparvertrag als Sicherheit an die kreditgebende Bank verpfändet wurde.
(http://www.helpster.de/einen-kredit-ueber-einen-bausparvertrag-absichern-was-sie-dabei-beachten-sollten_136583)
D.h. wenn die Kreditraten vom Fragesteller nicht mehr bezahlt werden, könnte sich die Bank erst beim Bausparvertrag bedienen.
Wenn der Bausparvertrag stillgelegt wird, verliert diese Sicherheit an Wert, so dass "nur" noch die Immobilie selbst als Sicherheit bleibt. Je nach Beleihungsgrenze kann es dann schon sein, dass die kreditgebende Bank den Kredit dann nicht mehr zu den ursprünglich geplanten Konditionen geben möchte (sondern nur gegen Zinsaufschlag) oder im worst-case gar nicht mehr.

Man wird sich die Unterlagen genau anschauen müssen - aber es würde mich sehr wundern, wenn die kreditgebende Bank einen frisch abgeschlossenen Bausparvertrag als Sicherheit annimmt ohne gleichzeitig im Kreditvertrag dafür zu sorgen, dass in den Bausparvertrag auch tatsächlich eingezahlt wird.

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#12
 Von 
blackeagle1075
Status:
Beginner
(68 Beiträge, 22x hilfreich)

Ich schaue heute nochmal in den Bausparvertrag, was genau festgelegt ist.
Ich weiß, klingt jetzt vielleicht etwas kommisch und schaut vielleicht so aus, das wir uns damit zu wenig beschäftigt haben und blind unterschrieben haben.
Haben aber eben den Finanzmakler vertraut. Er kannte unsere monatlichen Einkommen und wir haben den gesagt, was wir monatlich an Kreditrate max. haben wollten

Ein Kredit ist eben über die DSL Bank und der zweite Kredit ist über die KFW Bank. Bei der zweiten haben wir 20 Jahre Zinsbindung gemacht. Dort gibt es bei der Laufzeit auch 1-3 Jahre Tilgungsfreie Anlaufzeit, wo wir nur die Zinsen zahlen.
Zinsatz ist dabei 1.5%
Das federt vielleicht evtl. aufkommende Doppelbelastung ab.
Wir haben den auch gesagt, das wir die monatliche Doppelbelastung so gering wie möglich halten wollten.

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#13
 Von 
mepeisen
Status:
Unsterblich
(24959 Beiträge, 16167x hilfreich)

Zitat:
Sehe ich nicht ganz so.

Nicht umsonst habe ich in jedem meiner Antworten geschrieben, sich die Verträge nochmal genauer anzuschauen ;-)

Ob ein Besparungsbeginn mit Fertigstellung des Hauses wirklich zur Verweigerung der Kreditauszahlung führt, kann man mal diskutieren. Ich sehe dafür irgendwie keinen Grund.

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#14
 Von 
-Laie-
Status:
Weiser
(16928 Beiträge, 5885x hilfreich)

Zitat (von Osmos):
Das frage ich mich auch gerade - wirklich sinnvoll ist das aus Sicht des Kunden nicht.


Es kommt halt auf die Zinssätze an. Wir hatten das auch so gemacht.
Beispiel von mir mit unseren realen Zinssätzen und fiktivem Betrag:
Kredit 150.000€
150.000€ bei Bank zu 6,5%, monatliche Tilgung 910€
Bausparvertrag 40.000€ zu 4% bei 24.000€ Darlehenssumme und 16.000€ Ansparung nach 7 Jahren. Monatliche Ansparung 190€, danach 11 Jahre Tilgung zu 225€
Monatliche Belastung also 1000€

Würde man von Anfang an jeden Monat 1000€ an die Bank zahlen, dann wäre der Kredit nach knapp 26 Jahren getilgt und man hätte knapp 160.000€ Zinsen gezahlt. Da niemand die Zinsentwicklung vorhersagen konnte hat man also mit gleichbleibendem Zinssatz gerechnet.

Nun zahlt man aber nur 910€, so dass nach 7 Jahren (Wenn der Bausparvertrag zuteilungsreif ist) eine Restschuld von 140.000€ besteht. Man hat nun bereits 66.000€ Zinsen bezahlt.
Jetzt kommt die Sonderzahlung von 40.000€ und man hat nur noch 100.000€ Schulden bei der Bank. Ab jetzt beträgt die Laufzeit nur noch 14 Jahre bei 910€ Ratenzahlung. Man hat dann 152.000€ für die restlichen Zahlungen plus 76.000€ für die ersten Zahlungen, also 228.000€ im Gesamten an die Bank gezahlt. Hinzu kommen 46.000€ an die Bausparkasse.
Im Gesamten hat man dann 274.000 nach 21 Jahren zurückgezahlt und ist schuldenfrei!
Im ersten Fall, bei 1000€ direkt an die Bank würde man 26 Jahre benötigen und hätte dann im Gesamten 316.000€ zurückgezahlt!

In unserem Fall hat diese Aufteilung also sehr viel Geld und Zeit eingespart. Die heutigen Zinskonditionen kenne ich nicht wirklich, aber heute dürfte der Unterschied wohl nicht mehr so groß sein.



-- Editiert von micbu am 09.12.2016 11:29

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#15
 Von 
blackeagle1075
Status:
Beginner
(68 Beiträge, 22x hilfreich)

Ja, so hat uns das der Makler auch rüber gebracht.
Wir haben 2 Kredite mit ingesamt 254.000€
Einer ist bei der KFW Bank (100.000€), wo wir die Zinsbindung auf 20 Jahre gemacht haben. Die Zinsen sind dort 1.5% bei der Zinsbindung.
Der Rest ist bei der DSL Bank mit Zinsen von 1.53% bei 10 Jahren Zinsbindungen gemacht. Länger wollten wir das nicht machen, weil sonst die monatlichen Belastungen uns zu hoch wären.
Da gibt es nach der Zeit eine Summe X, welche noch offen ist und mir müssten überlegen ob wir den komplett ablösen oder weiter finanzieren. Aber in 10 Jahren kann der Zins deutlich höher sein und da fängt man mit den Bausparer vielleicht einiges ab.
Ansich ist das ja nicht schlecht, aber wie oben geschrieben, wollte ich das erst, wenn das Haus steht und die Kredite anfangen zu laufen.

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#16
 Von 
guest-12313.09.2017 08:51:03
Status:
Student
(2271 Beiträge, 713x hilfreich)

1. Ein Makler hat natürlich kein Interesse seine Provision ggf. zu verlieren und ist somit der falsche Ansprechpartner.

2. Ob es ein Kombi-Darlehen, eine Beleihung oder was weiß ich ist, erfährt man in den eigenen Unterlagen.

3. Wenn es 2. nicht ist, macht ein frischer Bausparvertrag als Sicherheit keinen Sinn.

4. Irgendwas mit Riester waren Makler und Bank wohl nicht lukrativ genug.

-- Editiert von Retels am 09.12.2016 12:32

0x Hilfreiche Antwort

#17
 Von 
drkabo
Status:
Weiser
(16472 Beiträge, 9287x hilfreich)

Zitat:
Ich schaue heute nochmal in den Bausparvertrag, was genau festgelegt ist.

Ich würde vor allem in den Kreditvertrag der DSL-Bank schauen, ob da was steht. ("Der Kreditnehmer verpflichtet sich den Bausparvertrag Nr. xy regelmäßig mit dem Betrag ... zu besparen und verpfändet diesen an die Bank" oder so ähnlich.)

Wie gesagt: Es würde mich sehr wundern, wenn sich die DSL-Bank nicht dagegen abgesichert hat, dass der Bausparvertrag leer bleibt.

-- Editiert von drkabo am 09.12.2016 12:37

Signatur:

Für alle meine Beiträge gilt §675(2) BGB.

1x Hilfreiche Antwort

#18
 Von 
charlyt4
Status:
Master
(4158 Beiträge, 898x hilfreich)

.

Zitat (von blackeagle1075):
Insgesamt sind das 2 Kredite. Einer über die KFW Bank und einer über die DSL Bank.



Zitat (von blackeagle1075):
Ich weiß, klingt jetzt vielleicht etwas kommisch und schaut vielleicht so aus, das wir uns damit zu wenig beschäftigt haben und blind unterschrieben haben.
Haben aber eben den Finanzmakler vertraut.



Ich bin vorgestern nur zufällig bei "Frag einen Anwalt" darüber gestolpert.
Scheint öfters nicht ganz so reibungslos zu laufen.

Nur zur Info gedacht.




gruß charly




http://www.frag-einen-anwalt.de/Haus-gekauft,-Bank-zahlt-Kaufpreis-nicht,-Verzugszinsen--f293418.html


http://www.ciao.de/DSL_Bank__1071781


http://www.gutefrage.net/frage/dsl-bank-erfahrung

-- Editiert von charlyt4 am 09.12.2016 12:45

Signatur:

Gruß Charly

1x Hilfreiche Antwort

#19
 Von 
Sir Berry
Status:
Unparteiischer
(9326 Beiträge, 2998x hilfreich)

Zitat (von blackeagle1075):
Ansich ist das ja nicht schlecht, aber wie oben geschrieben, wollte ich das erst, wenn das Haus steht und die Kredite anfangen zu laufen.


Stimmt, die Variante ist wenn es auf den Einzelfall passt nicht schlecht.

Was man will, sollte man im Antrag vermerken. Wenn das dort nicht angegeben ist, ist die Rate ab Vertragsbeginn fällig. Also auch mal einen Blick in den Antrag auf Abschluss des BS-Vertrages mit Blickrichtung auf Vertragsbeginn werfen.

Und dabei auch bedenken, dass der Finanzierungsplan (aus dem Bausparvertrag) nur klappt, wenn alle angedachten Raten gezahlt werden.

Berry

1x Hilfreiche Antwort

#20
 Von 
blackeagle1075
Status:
Beginner
(68 Beiträge, 22x hilfreich)

Also ich habe mir das jetzt mal noch genauer angeschaut. Hätte ich vielleicht eher machen sollen.

Also mit der KFW ist klar. Das andere mit der DSL Bank wird jetzt auch so einiges klar.
Ich habe eine Summe X welche in tilge. Die Hälfte geht in die Tilgung und die andere Hälfte geht in den Bausparvertrag.
Die Laufzeit des Kredites hängt von der Zuteilung des Bausparvertrages ab. Dieser ist ab sofort fällig. Mein Finanzier hat aber das jetzt erstmal so gemacht, das der Bausparvertrag bis zum 30.06.2017 still gelegt ist.
Der Bausparvertrag ist noch völlig jungfräulich und das bausparen fängt gerade erst an. Der Zinsatz ist dort mit 2,3 % angegeben.
Der Vertrag läuft jetzt 17 Jahre und 2 Monate. Dann wird der Bausparvertrag zugeteilt. Wenn die eingezahlte Summe nicht langt, macht man eine Anschlußfinanzierung und zahlt dann den Kredit weiter,
So habe ich es jetzt aus den Vertrag rausgelesen. Hätte ich vielleicht mal eher machen sollen.

Damals wo wir das abgeschlossen haben, waren wir gerade aus den Urlaub wieder da und noch mitten in den Hochzeitsplanungen, welche da kurz bevor standen.

-- Editiert von blackeagle1075 am 09.12.2016 16:06

-- Editiert von blackeagle1075 am 09.12.2016 16:08

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